Справочник

К сожалению, результатом непродуманной тарифной политики (когда страховая компания демпингует, занижает свои тарифы с целью привлечь больше клиентов) или ошибочного размещения страховых резервов, может стать тот факт, что компания перестает оплачивать счета, которые ей поступают из медицинских учреждений. В результате страдают все - клиент понимает в одночасье, что его страховой полис теперь всего лишь красивая бумажка (или карточка), а остальным страховым компаниям становится сложнее привлечь такого клиента обратно на рынок страхования. Подобные неприятные вещи в свое время произошли с компаниями "Медасо" и "Ивма". Чему учит нас опыт подобных ситуаций, и что в этом случае делать?

Ну, во-первых, медицинское учреждение не сразу прекратит обслуживать Вас по полису ДМС. Иногда это может растянуться на месяц-полтора. Во-вторых, рынок услуг по добровольному медицинскому страхованию достаточно узок - и другие страховые компании могут объявить специальное предложение для клиентов страховой компании-неудачника, которое будет заключаться в предоставлении Вам скидки при заключении с ними договора страхования (то есть Вы потеряете не 100% своего страхового взноса, а быть может только 30-50%). Чтобы всего это не случилось самый простой способ работать через страхового брокера, который будет подбирать страховые компании по многим критериям, один из которых это надежность и репутации компании в деле, а не рекламных кампаниях и PR.

Мы профессионально подберем Вам нетолько медицинские учреждения, в соответствии с Вашими запросами, но и проведем тендер среди страховых компаний на обслуживание Ваших сотрудников. Более того на всем протяжении действия договора страхования мы обеспечим Вам сопроводительную поддержку (юридическую, консультационную и т.д.

В силу того, что рынок добровольного медицинского страхования в России пока недостаточно развит, т.к. убедить каждого из нас, привыкших к очередям в районных поликлиниках, что лучше заплатить деньги страховщику и прикрепиться к нормальному медицинскому учреждению, непросто. В основном все-таки физические лица, имеющие полисы ДМС, получили их по месту работы.

Для того, чтобы у нас не возникало ощущение того, что "мы платим за страховку столько-то - а неизвестно, сколько раз придем в поликлинику", некоторые страховые компании предлагают так называемые "безрисковые" схемы - то есть страховые полисы, которые ограничивают Вашу возможность лечиться той суммой, которую Вы заплатили страховщику. В случае, если Вы истратили меньше денег, чем внесли, Ваши деньги могут быть или возвращены Вам, или перейти на следующий срок. Если Вы истратили больше - то Вам предложат доплатить.

Такая услуга страхованием не является, так как Вы изначально ограничены суммой, которую передали страховщику. Суть данной схемы такова - страховщик не задумывается о том, какие ему установить тарифы, а берет с Вас, клиента, небольшую комиссию за то, что выступает посредником между Вами и поликлиникой. А Вы не опасаетесь, что, заплатив страховщику, "налечитесь" на меньшую сумму и "подарите" разницу страховщику.

На первый взгляд, замечательная схема. Однако если не дай бог с Вами что-нибудь случится, то все услуги Вам придется оплачивать из своего кармана. Так что классическая, "рисковая" схема страхования, когда в соответствии с условиями договора страховая компания не ставит формальных ограничений по сумме, которая будет перечислена в поликлинику или больницу за Ваше лечение, выглядит гораздо предпочтительнее.

Суть проблемы состоит в том, что иногда к поликлинике можно прикрепиться не через страховую компанию, а договорившись с самой поликлиникой. Возникает вопрос - а зачем мне посредник (страховая компания)?

Во-первых, Вы фактически не ограничены по сумме страхового покрытия (то есть при необходимости Вы сможете потратить на лечение в несколько раз больше денег, чем Вы заплатили за страховку). Обычно суммы страхового покрытия исчисляются десятками и сотнями тысяч долларов. А заключив договор с поликлиникой, такое возможно далеко не всегда - поликлиника Вас не страхует, а заключает договор на обслуживание. Если Вы начнете слишком рьяно "обслуживаться" по такому договору, то не исключено, что Вам предложат доплатить, или окажется, что какие-то услуги для Вас являются платными.

Во-вторых, цена прикрепления будет горазда выше (кроме случая если вы прикрепляете большое количество сотрудников, от 500 чел) чем в страховой компании, так как страховые компании выступают оптовыми покупателями медуслуг у медучреждений.

В-третьих, страховая компания следит за тем, чтобы Вам в поликлинике не назначили какую-нибудь процедуру, которая Вам не нужна или вовсе может оказаться вредной. Даже в том случае, если Вы застраховались только на поликлиническое обслуживание, в случае стационарного лечения за Вами будет наблюдать врач страховой компании.

В-четвертых, страховая компания может предложить Вам комплексный пакет услуг. Некоторые услуги, например, вызов "скорой" за пределы МКАД, не имеют аналогов среди "платной" медицины.

В-пятых, в случае возникновения каких-либо проблем во взаимоотношениях Вас как пациента и поликлиники, все проблемы будет решать страховая компания.